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“我们并不抗拒信用贷款”
——江门市新会区农村信用合作联社主任罗乐忠接受江门日报采访
罗乐忠 江门市新会区农村信用合作联社主任
罗乐忠经典语录:“我从不认为银行与中小企业是支持与被支持的关系，两者其实是合作的关系，大家在合作中实现共赢才是最重要的。”
“区域性地方银行在支持中小企业方面有着一定的天时地利优势”，“我们并不抗拒信用贷款，相对于抵押担保，我们更关注的是企业的经营行为和经营过程”……在谈到金融如何支持中小企业发展时，江门市新会区农村信用联社主任罗乐忠言语中透露着一份自信，确实，在支持中小企业方面，作为地方一级法人的新会农信社有着自身独特的优势，这从今年一季度的信贷就可以看出，期间新会农信社的贷款达到了16亿元，位居全市金融机构之首，而其中有60%以上贷款流向了中小企业，尤其是制造业中小企业。
什么样的企业能让银行放贷？银行如何更好地化解给中小企业贷款中风险？下面，让我们来看看新会农信社在这些方面的经验。
第一季度投放了16亿元贷款
记者：相比2009年的宽松的货币政策，今年银行系统似乎出现了银根紧缩迹象，江门一些银行也出现了贷款紧张现象。我们很想了解一下，新会农信社有无这方面的调整？
罗乐忠：如果国家宏观货币政策有所调整，我们也会相应进行调整。我们目前按照社里制定的信贷政策和市场定位执行，仍然保持正常的贷款投放态势，但对信贷投放方向会有一定的区别对待，更多地向国家扶持产业、扩大内需产业倾斜.
第一季度我们投放了16亿元贷款，居全市之首。这么快的投放速度在新会农信社历史中可算是最高纪录，这得益于我们的市场定位——新会农信社始终将中小企业、个体工商户作为目标客户群。在我们的放贷中，没有一单涉及政府基础设施建设的，除了一些消费贷款和个别大企业贷款外，我们60%以上贷款是针对中小企业而投放的，这对后金融危机时代企业恢复生产，尤其是中小企业走出经营困境，起到了较大帮助作用。
“我们更重视第一还款源”
记者：中小企业融资难问题凸显。从金融机构角度看，您认为是什么原因导致中小企业出现融资难？而什么样的中小企业能让金融机构敞开大门？
罗乐忠：银行有自身的经营体制。在风险控制方面，一是经营上的需要，二是从社会角度来说有其必要性，而中小企业尤其是小企业在风险控制上难度大，很多小企业法人治理薄弱，发展初始是一个人经营，企业大了还是一个人在经营，生产、财务、管理都是萝卜青菜一把抓，对于这样的企业，银行很难放心借钱给他们。另外，目前社会法治条件、信用体系仍需健全，对企业资产的监管不严，企业诚信意识不强，这些都加重了银行信贷方面的风险压力。
其实，我们并不抗拒信用贷款，像一些企业有临时资金需求，我们都会灵活放款，甚至高达1个亿的信用贷款都有，包括我们对拆船业的贷款实际上也是信用贷款。从我们银行角度来看，中小企业想要融资关键在于：一、合法合规经营。企业的经营模式、管理制度、资金运作、纳税情况都要清清楚楚、明明白白。这样，银行在评估企业的融资能力时，才能有依有据；二、企业家个人的诚信和行为操守也非常重要，这也是现在银行越来越看重的，它成为银行对企业融资能力评价之一；三、企业发展要抓住市场，要有正确的行业导向，让银行能看到企业发展的前景；四、企业治理机构、管理水平要不断提升，才能吸引银行源源不断给予资金支持。
农信社与中小企业是合作共赢关系
记者：作为地方金融机构，新会农信社支持中小企业融资有独特的优势，您能否谈谈你们在这方面的经验？
罗乐忠：我从不认为银行与中小企业是支持与被支持的关系，两者其实是合作的关系，大家在合作中实现共赢才是最重要的。
作为区域性地方银行，我们在对中小企业融资方面有自身优势，比如我们对企业家个人背景、个人信用程度等都有较为充分的了解，控制风险的方法和渠道也多一些，所以我们对中小企业贷款的投放一直具有领先优势。另外，新会农信社在风险控制方面，从抵押担保方式转化成对企业经营过程的风险控制，相比第二还款源（抵押物），我们更重视第一还款源（企业现金流、经营收入），这也是新会农信社受中小企业欢迎的原因之一。
具体措施包括：
1、加强业务产品的创新，我们推出了“汇盈利”联保贷款，又名小企业联保贷款业务，联保企业无需任何抵押，就获得最长3年的贷款，。另外，我社还有仓储质押、出口退税单据权利质押、浮动抵押、担保公司担保贷款，为企业提供多种融资渠道和手段。
2、加强贷款的贷前风险识别和控制，准确分析企业当前和将来的还款能力，努力把贷款风险关口前移，确保择优扶持；加强贷后管理，及时分析和预测借款人的经营情况，确保贷款的安全性。同时严格监督贷款能按申请用途使用，确保贷款能为企业创造效益，提高还款能力。
3、多向借款企业提出合理建议，促进借款企业在生产流程、财务运作等方面提高管理，以不断提高经营效益，提高企业的对外融资能力，特别是对外贸出口企业，要求外贸出口企业把企业的结算中心、利润中心向境内转移，化“两头在外”为“一头在外”，加强对企业经营资金的掌控。
4、加强借款企业的贷后管理，加强对企业“资金与资产转换”过程的监督，落实贷款按申请用途使用，确保贷款为企业创造效益，提高还款能力。
消除企业与银行之间的信用障碍
记者：在支持中小企业方面，站在银行的视角，你认为相关部门如何联动起来、与银行一起努力来解决中小企业融资难问题？
罗乐忠：解决中小企业融资难问题需要全社会努力。主要表现在以下几个方面：一、科学地引导企业发展。地方政府应明确区域发展战略，科学引导企业向国家扶持的产业方向发展。同时，明确和落实各产业发展扶持政策。只有企业的发展方向对了，流向企业的资金才能实现良性循环；二、努力完善中小企业的贷款担保体制建设。完善的信用担保制度是提高中小企业融资信誉度的有效方式，因此，多层次﹑多途径建立贷款担保机构，对缓解中小企业融资难有较大帮助；三、加强有关法律、法规及政策的执法力度，强化外部信用体系。要加强中小企业经营和融资的法律法规建设，改善企业融资环境，为中小企业的融资提供基本的制度和信用保障。
在我国，当银行等债权人需要追偿债务时，即使承担了高昂的诉讼成本，经过漫长的诉讼程序，债务人也俯首认账后，还需要仰仗法院的执行程序是否有效和及时，因而，加强法治和行政保护建设，消除企业与银行之间的信用障碍，对防范和化解金融风险、提升银行信贷积极性、解决中小企业融资难等，都意义重大。
